La alianza de Apple con Goldman es el futuro de la banca

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A medida que flaquea la confianza en los bancos tradicionales, los dos nombres más emblemáticos de la tecnología y las finanzas se unen para crear lo que podría convertirse en la Fintech más poderosa de Estados Unidos.

La semana pasada, Apple efectivamente dejó caer el micrófono sobre la industria bancaria de Estados Unidos. Si bien el banco promedio paga menos del medio por ciento en las cuentas de ahorro, la empresa de tecnología anunció que ofrecería un rendimiento anual del 4,15 % a los ahorradores, sin mínimos, sin bloqueos y asegurado por la FDIC. El lanzamiento del nuevo producto llega en un momento en que los bancos regionales se esfuerzan a raíz de la crisis de Silicon Valley Bank para mantener sus bases de depósitos, y las nuevas empresas fintech hambrientas de efectivo también están luchando .

Técnicamente, Apple no tiene una licencia bancaria. Está al frente de Goldman Sachs Bank USA, también conocido como Marcus, que tiene una carta estatal y está asegurado por la FDIC. En el lenguaje fintech, Apple es un neobanco como Chime, Revolut y Monzo, excepto que la fuerza de su marca no tiene paralelo dado que hay más de dos mil millones de iPhones en todo el mundo, que ahora funcionan como la red de sucursales de Goldman.

Según la encuesta anual “Confianza en las instituciones” de la empresa encuestadora Gallup, el año pasado, antes de SVB, solo el 27% de los estadounidenses informaron tener “mucha o bastante” confianza en sus bancos. Ese número está por debajo de su pico del 60% en 1979. Por el contrario, Apple ocupó el primer lugar por décimo año consecutivo en 2022 según el ranking anual Global Best Brands de Interbrand. El único banco que se ubicó entre los primeros 25 fue JPMorgan, clasificado en el puesto 24, justo por delante de YouTube.

“Apple va a la velocidad de la luz y muchos bancos conducen a 45 mph en el carril derecho”, dice Dan Ives, analista de Wedbush Securities.

La nueva cuenta de ahorros de alto rendimiento solo está disponible para clientes con la tarjeta de crédito de Apple, Apple Card. Estos usuarios pueden tener una cuenta configurada en minutos y sus recompensas por gastos, llamadas efectivo diario, se canalizan automáticamente a la cuenta de alto rendimiento. La cuenta se mostrará en un tablero en la billetera digital de Apple donde los usuarios pueden realizar un seguimiento de su saldo y los intereses ganados. El producto le permite a Apple ofrecer otro beneficio de iPhone pegajoso al fortalecer su billetera digital incorporada.

“Es realmente un volante para mantener todo en el ecosistema”, dice David Donovon, vicepresidente ejecutivo de servicios financieros de la consultora Publicis Sapient.

La nueva cuenta de ahorros es solo la última de una serie de ofertas financieras de alto perfil de la tecnología blue chip de Cupertino. El mes pasado, la compañía comenzó a ofrecer su propio producto Compre ahora, pague después, dando a los consumidores la opción de dividir los pagos en cuatro cuotas sin intereses ni cargos. En julio, Apple lanzó tap-to-pay que permite a los comerciantes aceptar pagos con tarjeta directamente desde sus iPhones. Al ofrecer productos financieros como estos a los consumidores y comerciantes, Apple se está integrando en todos los aspectos de la vida de sus clientes mientras cobra tarifas de transferencia y realiza ventas cruzadas de sus propios productos.

En todos sus productos financieros, Goldman Sachs opera en segundo plano, a pesar de su formidable reputación, lo que sugiere que están apostando a que los clientes ya no valoran las columnas de mármol y las venerables historias en las que miles de instituciones financieras redundantes aseguradas por la FDIC continúan apostando. Goldman Sachs, de 154 años, es esencialmente un jugador de infraestructura no muy diferente de Evolve y Cross River, proveedores de banca como servicio sin marca que sirven a otras fintechs.

“Son asociaciones como estas las que básicamente podrían hacer que la banca se vuelva invisible”, dice Chris Nichols, director de mercados de capital de SouthState Bank.

La compañía está posicionando su billetera digital para que sea el tablero completo para la vida financiera de los consumidores al combinar ahorros, transferencias entre pares y pagos con tocar para pagar en la tienda y el botón Apple Pay en las cajas en línea. La hoja de ruta podría terminar con una llamada súper aplicación como AliPay de China, que comenzó como una billetera digital que ofrecía pagos entre pares en 2004. Hoy, AliPay tiene 1.300 millones de usuarios y una serie de funciones de gran alcance, incluido el pago de facturas, entrega de alimentos y compra de boletos. En la segunda mitad de 2021, el negocio minorista de la aplicación generó

US$41.000 millones en ingresos. Mientras Apple se esfuerza por crear un tablero financiero para sus clientes integrado con el iPhone, los bancos tradicionales todavía luchan por crear una experiencia de usuario atractiva.

Una de las razones por las que es difícil competir con la billetera digital de Apple es que la empresa de tecnología no brinda acceso a terceros al chip de comunicación de campo cercano del iPhone, el dispositivo que permite tocar para pagar en la caja de la tienda. La retención exclusiva de Apple en tocar para pagar con un iPhone le da a la compañía una ventaja enorme cuando negocia con los bancos emisores de tarjetas. Cuando se lanzó Apple Pay en 2014, los bancos acordaron pagarle a Apple un 0,15% en las transacciones con tarjeta de crédito, lo que representa la mayor parte de los ingresos de la billetera digital, informó The Wall Street Journal .

El reinado de Apple sobre tocar para pagar es un dolor de cabeza particular para las billeteras digitales de la competencia, incluido Google Pay en Android. Según los informes, Google no recibe tarifas de transacción de los emisores bancarios. A diferencia de Apple, Google permite que otras empresas habiliten tocar para pagar en teléfonos Android.

Sin embargo, incluso las dos marcas poderosas deberán andar con cuidado cuando se trata de reguladores. La Oficina del Contralor de Moneda está vigilando de cerca las asociaciones bancarias con empresas de tecnología y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ya está investigando las prácticas de tarjetas de crédito de Goldman Sachs. Cabe señalar que las cuentas de ahorro de alto rendimiento de Apple no pueden exceder el límite de seguro de la FDIC de $250,000.

“La mayor vulnerabilidad de un banco es la pérdida de confianza, la cultura bancaria se define por la estabilidad, la prudencia y la gobernabilidad”, dijo el miércoles Michael J. Hsu, Contralor Interino de la Moneda . “Por el contrario, la cultura de la industria tecnológica cree en la disrupción, “moverse rápido y romper cosas” y la superioridad del código. La forma en que estas culturas coexisten para promover la banca abierta es sumamente importante”.

Fuente : Staff Inversiones y Negocios

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