Si tiene pensado adquirir un nuevo vehículo o cambiarlo, evalúe las diferentes alternativas del mercado y haga realidad ese sueño. Actualmente existen diversos sistemas para el financiamiento que pueden ser de conveniencia, especialmente en estos momentos que es importante cuidar nuestras inversiones.

En Panamá recientemente se dio la reapertura de algunos sectores económicos, entre ellos la venta de autos. Tomando esto en consideración, Scotiabank ofrece la herramienta financiera de Leasing como opción de financiamiento para autos. 

“Como parte importante del sector financiero, nuestro compromiso es poder facilitar a los clientes, instrumentos financieros que los ayuden a lograr sus metas, una opción ideal es el leasing, una forma híbrida entre alquilar y comprar un vehículo. Al mismo tiempo, que permite al cliente disfrutar de su nuevo auto, finalizado el contrato el mismo puede decidir si lo quiere cambiar o comprar” destacó Luz Marina García, Gerente de Leasing de Scotiabank.

Cabe destacar que el Leasing consiste en que la arrendadora otorga el uso del vehículo al cliente durante un plazo determinado a cambio del pago de una cuota. Scotiabank dispone de dos opciones:

Leasing financiero: es una opción de arrendamiento en donde el manejo contable y financiero es similar a un préstamo de auto, siendo la arrendadora la propietaria del bien. El cliente arrienda el bien y cuando finaliza el plazo tiene la opción de compra por medio del traspaso del vehículo a su nombre.

Es importante mencionar que este sistema aplica para vehículos nuevos y usados con antigüedad máxima de 3 años. Aplica para personas asalariadas y trabajadores independientes. El abono inicial es desde el 10% para vehículos nuevos y 20% para vehículos usados.

Además, cuenta con beneficios como:

• Descuento en cuotas de seguro por todo el plazo del arrendamiento al estar el vehículo incluido en las pólizas colectivas de Scotia Leasing.
• Protección patrimonial, seguridad y confidencialidad en el manejo de los activos, al estar registrados a nombre de Scotia Leasing.
• Cuota deducible del impuesto sobre la renta.
• Exento de FECI e ITBMS
• Plazo hasta 84 meses.
• Rápida aprobación.

Por todas estas razones, el Leasing representa una excelente opción para el financiamiento, especialmente en estos momentos que hay que ser cautelosos con nuestra distribución del ingreso.

Para conocer más del Leasing, el banco cuenta con un equipo de especialistas a quienes se les puede contactar mediante las diferentes plataformas digitales o en las sucursales. La trayectoria de más de 45 años de presencia de Scotiabank en el país, le brinda el mejor respaldo bancario y garantiza que el cliente sea asesorado en función de su perfil, actividad y necesidades para ofrecer la mejor alternativa financiera.

¿Qué son las tasas de interés? ¿Para qué las usamos y por qué se cobran? ¿Quién las fija? ¿Por qué los bancos en Panamá no las bajan, si la Fed las bajó? ¿Qué hacen las instituciones financieras?

¿Alguna vez se han preguntado cómo funcionan las tasas de interés? Sé que yo sí y ojalá nos lo hubieran explicado desde niños porque seguro habría tomado mejores decisiones financieras. Lo cierto es que este tema es mucho menos complicado de lo que nos quieren hacer ver, solo hay que observar, cuestionar y leer un poquito. En este artículo iremos al grano y atenderemos estas preguntas.

Esta es una conversación abierta y la idea es que todos seamos parte de la misma; después de todo, las tasas de interés están entrelazadas con todo lo que hacemos en nuestra vida económica, así no tengas cuenta o relación directa alguna con un banco.

Bien, a lo que vamos: ¿Qué son las tasas de interés?

Las tasas de interés son el precio del dinero. Es el precio al cual una persona pide prestado dinero que es propiedad de otra, por un determinado periodo de tiempo. En ese sentido, podemos decir que las tasas de interés son el precio de alquiler del dinero. De hecho, podemos ir más allá y decir que para todo bien que alquiles estás cobrando una tasa de interés.

Veámoslo con el siguiente ejemplo que, de hecho, les debe ser útil si están valorando comprar o alquilar una vivienda:

• Supongamos que el precio de alquiler de un apartamento de $100,000 es de $6,000 anuales ($500 mensual).
• Esto equivale a decir que el propietario está cobrando una tasa de interés de 6.0% anual por prestar (alquilar) un apartamento de $100,000 (la matemática: $6,000 / $100,000 = 6.0%).

Con este cálculo sencillo pueden, de forma preliminar, evaluar si vale la pena alquilar o comprar una vivienda. Si el banco les financia el valor de una vivienda a una tasa de interés menor que el alquiler, digamos a una tasa del 4.0% versus el 6.0% del alquiler, quizás les valga la pena comprar la vivienda en lugar de alquilarla.

El ejercicio de valorar comprar o alquilar una casa nos ayuda a comprender cómo funcionan las tasas de interés.

De este ejemplo podemos extraer tres conceptos en cuanto a tasas de interés. El primer concepto es lo que compensa la tasa de interés. Al igual que el dueño del apartamento, el dueño del dinero espera cobrar un precio que le compense por haber prestado un bien de su propiedad. El precio o tasa de interés que se cobre debe compensar al dueño del dinero por cuatro razones principalmente:

1. El uso temporal del mismo: quien pide prestado no cuenta con el dinero en ese momento; esa oportunidad de que un tercero le preste dinero tiene un valor.
2. El riesgo asumido de prestar dinero: quien presta dinero corre el riesgo de que no se le devuelva la integridad de sus fondos y, aunque cuente con garantías como fianzas, seguros o hipotecas, hay un costo en perder el dinero y en hacer valer las garantías.
3. El tiempo y esfuerzo que le costó al dueño del dinero acumular dinero suficiente para prestarlo.
4. El deterioro del dinero: así como ocurre para otros activos, el valor del dinero se deteriora con el pasar del tiempo; sin embargo, este deterioro para el dinero no se produce solo por desgaste físico, sino por un fenómeno económico que conocemos como inflación. El precio pagado debe compensar al dueño del dinero por dicho deterioro.

El segundo concepto que podemos extraer del ejemplo es que el precio del dinero se muestra como un porcentaje anual, mientras que el de otros bienes o servicios, como alquileres de apartamentos, se muestra en unidades de dinero. ¿Por qué en dinero? Sencillo, el dinero es un medio de cambio; es decir, puedes intercambiar dinero por todo tipo de bien en una economía y todo está valorado en base a unidades de dinero, hasta el propio dinero. Es perfectamente equivalente y divisible: un dólar se puede cambiar siempre por otro dólar, pero pensarías dos veces en cambiar un apartamento por otro apartamento; puedes decidir devolver la mitad de un dólar, pero no puedes decidir devolver la mitad de un apartamento.

Las tasas de interés nos facilitan ponerle precio al dinero a la hora de prestar – o alquilar – el mismo.

¿Para qué, entonces, usamos las tasas de interés? Usamos las tasas de interés para ponerle un precio al dinero, de la misma forma en la cual verían cualquier producto en una tienda: una manzana cuesta $2, un dólar cuesta 2%. ¿Un 2% de qué? Del valor total, el precio de un dólar es de 2% o 2 centavos (la matemática: 2% x $1 = $0.02). Esto no quiere decir que un dólar cueste dos centavos, quiere decir que el costo de pedir prestado un dólar es de dos centavos, es el precio de alquiler por el uso de ese dólar. Una vez concluya el periodo de alquiler, se debe devolver el dólar más el alquiler de 2% o 2 centavos por su uso, así como cuando alquilas un apartamento tienes que devolver el apartamento al final.

Esto nos lleva al tercer y último concepto: ¿Cómo se cobra o se paga la tasa de interés? Al igual que el alquiler, la tasa de interés se cobra o se paga en un determinado periodo, usualmente de forma mensual. El dueño del alquiler recibirá los $500 mensuales por su apartamento de $100,000, mientras que el dueño del dinero recibirá el 0.5% mensual del total del saldo de $100,000, que también es $500 (la matemática: 6.0% anual / 12 meses x $100,000). Aquí resaltaremos una diferencia: como vimos, el dinero es divisible, puedo devolverle parte de esos $100,000 al dueño del dinero y, en ese caso, el dueño del dinero recibiría igual el 0.5% mensual (6.0% anual, pero del saldo que quede después de devolverle una parte).

Repasemos: El precio del dinero, por uso y costumbre, se expresa como un porcentaje anual de un valor dado en dinero y contempla una compensación al dueño del dinero. El precio del dinero se cobra periódicamente sobre el saldo total del dinero.

¿Quién fija las tasas de interés?

Las tasas de interés son el precio del dinero y el dinero es un activo más dentro de una economía. Al igual que otros activos, su precio es determinado por la oferta y la demanda. Entre más dinero hay disponible y circulando en una economía —es decir, mayor oferta—, su precio tiende a ser menor. Regresando al ejemplo de los alquileres, si hay muchos alquileres disponibles, su precio tenderá a disminuir. La diferencia en por qué suben y bajan estos precios a diferentes velocidades se da principalmente por su uso: todos los días intercambiamos dinero; no todos los días intercambiamos alquileres.

¿Por qué los bancos en Panamá no bajan las tasas de interés si la Fed las bajó?

Por tres razones y de la tercera nos podemos sentir muy orgullosos.

La primera tiene que ver con la tasa que indica la Reserva Federal de los Estados Unidos, coloquialmente la Fed. Esta tasa acapara titulares y es de lo que más genera confusión. Para aclarar, la Fed no fija un nivel de tasa de interés, la Fed calcula una tasa de referencia, conocida como el Fed Funds Rate, a la que le gustaría que los bancos en Estados Unidos, no en Panamá, se presten fondos de reserva entre ellos (en transacciones conocidas como overnight). Esta tasa indicativa es la que la Fed calcula que le permitiría cumplir con sus objetivos de control de precios (control de inflación) y mantener pleno empleo —nótese que los objetivos de la Fed no son fijar tasas de interés—. La Fed también regula la impresión de papel moneda (la oferta de dinero) con la finalidad de cumplir con esos objetivos. Ambos temas afectan la tasa de interés indirectamente, pero no imponen una tasa fija.

La Reserva Federal de los Estados Unidos calcula una tasa de referencia a la que le gustaría que los bancos en Estados Unidos se presten fondos de reserva entre ellos, mas no fija un nivel de tasa de interés.

La segunda es que los bancos panameños no obtienen sus fondos directamente de la Fed, sino de varias fuentes a diferentes costos (tasas de interés) que listamos en orden de importancia:

1. Del dinero que ustedes y yo depositamos y confiamos al banco.
2. Del dinero que instituciones internacionales tienen como depósitos en los bancos.
3. Del dinero que le presten otros bancos, usualmente de Estados Unidos al utilizar la misma moneda.
4. De emisiones de deuda, se les pide prestado a inversionistas a través de bonos.

La mayor parte de los fondos de los bancos proviene de dinero que todos nosotros prestamos o alquilamos a los bancos, no que la Fed les presta o alquila.

La tercera razón, razón de orgullo como panameños, es que en Panamá los bancos no cuentan con un banco central que les provea de dinero directamente. En Estados Unidos la Fed es el prestamista de último recurso para bancos estadounidenses; mientras que en Panamá no hay tal cosa y, por diseño, se han tenido que mantener reservas importantes para que en casos de crisis se pueda seguir pagando una compensación a los depositantes y se cuiden sus fondos. Gracias a este diseño, el sistema bancario panameño ha sorteado exitosamente grandes crisis por más de 30 años, desde la invasión hasta la Gran Crisis Financiera de 2008, manteniéndose robusto aún en estos tiempos. Esto no es algo que puedan decir en Estados Unidos. Y estas condiciones, precisamente, son las que han llevado a los bancos panameños a ser de los más competitivos y eficientes a nivel regional, todo en pro de los depositantes.

¿Qué hacen las instituciones financieras?

Se dedican a la intermediación financiera; es decir, son intermediarios de dinero que toman dinero alquilado (depósitos) a un costo (tasa pasiva) y lo realquilan (préstamos) a un precio (tasa activa). Este costo y precio es fijado como una tasa de interés, que como describimos antes se da en función de las condiciones del mercado. La diferencia entre la tasa activa y la tasa pasiva es conocida como el margen neto de interés; en otras industrias se conoce como el margen bruto[1].

Con este margen bruto las instituciones financieras, al igual que cualquier otro negocio, deben cubrir el costo de sus operaciones, la compensación de sus colaboradores, los impuestos, entre otros rubros, con la diferencia de que también deben asumir el costo de las pérdidas en préstamos y el de reservas o provisiones requeridas por ley y por el buen manejo de riesgos.

Podemos ver la actividad de intermediación financiera como la actividad de un supermercado: se suple de productos (dinero), de productores (depositantes) y, a través de sus instalaciones (sucursales), coloca estos productos (otorga créditos) a personas que lo necesitan (prestatarios).

Sin los supermercados, muchos de nosotros no tendríamos acceso a alimentos que requerimos al no tener cómo producirlos por nuestra cuenta cuando los necesitamos. En ese sentido, sin un banco o financiera, muchos de nosotros no podríamos acceder a adquirir bienes como casas, automóviles o inventario para nuestros comercios, al no contar, al momento en que lo requerimos, con los fondos totales y necesarios para su adquisición.

La actividad de un supermercado puede servir de ejemplo para entender cómo funciona la intermediación financiera: se suple de productos (dinero), de productores (depositantes) y, a través de sus instalaciones (sucursales), coloca estos productos (otorga créditos) a personas que lo necesitan (prestatarios).

Al igual que los supermercados u otros comercios, las instituciones financieras ofrecen diferentes productos a distintos precios y compiten por ofrecer el mejor precio para atraer más clientes, en su caso tanto depositantes como posibles prestatarios.

Un aspecto particular de estos precios es que son puestos en función directa del riesgo que implica cada producto. Por ejemplo, las hipotecas tienen un precio menor al de una tarjeta de crédito al tener, la primera, un bien dado en garantía.

Las instituciones financieras buscan colocar recursos adonde se necesiten, administrando el riesgo que ello implica y garantizando que los depositantes recibirán siempre un interés. Al seguir las tasas los movimientos del mercado, puede darse el caso en el cual el depositante considere que su institución no le esté compensando adecuadamente por el riesgo de mantener sus fondos depositados. En este caso, el depositante puede buscar alternativas como invertir el dinero en un negocio propio, prestarlo a un amigo, depositarlo en otra institución o cualquier actividad que le dé una mayor tasa, pero resaltamos que las actividades anteriores pueden suponer mayor riesgo, por eso es importante que antes de colocar fondos el individuo evalúe bien el negocio, persona o institución a la que se confían los mismos.

Exposición digital para adquirir un nuevo hogar y con facilidades de pago

Este año, Scotiabank participa nuevamente en Expo Capac 2020 que se llevará a cabo por primera vez de forma virtual, por la situación actual de pandemia, a través de una plataforma desarrollada específicamente para este evento.

Scotiabank, para apoyar el crecimiento del sector inmobiliario, ofrecerá a los clientes que adquieran un préstamo hipotecario los siguientes beneficios:

• Tasa garantizada por 5 años.
• Costo del avaluó 100% reembolsable al momento del desembolso.
• 95% de financiamiento de la propiedad.
• Pre-aprobación durante la feria
• Un proceso más cómodo de firmas de toda la documentación a través de Scotia At Home (sin salir de casa).
• Y la gran ventaja de no tener cargo por renovación cada 5 años.

Además, Scotiabank ofrece facilidades para realizar pagos voluntarios a través de débito a una cuenta.

Alexandra Burgos, directora de Productos de Crédito de Scotiabank, explicó que los dos elementos diferenciadores que tendremos en la feria son la oferta de Tasa garantizada por 5 años; “única en el mercado” y Scotia at Home que busca facilitar el proceso de formalización de cara al cliente que necesita evitar salir de casa y visitar una sucursal.

“Para el Banco es importante poder seguir ofreciendo a sus clientes beneficios y facilidades para adquirir un préstamo hipotecario y una asesoría financiera que les proporcione seguridad y respaldo de una entidad financiera de trayectoria internacional, resalto Burgos.

Cabe destacar que mediante la plataforma digital los clientes podrán interactuar con los especialistas de hipotecas del Banco vía chat online para realizar cotización y pre-aprobación de su préstamo, garantizando en todo momento la seguridad de la información. Si la oferta es aceptada por el cliente, el proceso continuará fuera de la plataforma, a través de correo electrónico entre el cliente y el especialista.

Para Scotiabank es un placer estar presente en esta feria internacional de la construcción y la vivienda, esta vez virtualmente ajustándonos a la nueva realidad dada las circunstancias que estamos viviendo.

Encuéntrenos en nuestro stand Scotiabank en CAPAC 2020.

• El comercio electrónico, la seguridad y la experiencia del consumidor fueron algunos de los temas del Foro.

El Digital Payments Summit de Mastercard reunió a sus voceros más calificados y expertos de la industria para discutir y explorar los temas que marcarán la entrada de la región a la nueva era digital, impulsada por una aceleración sin precedentes palpable en compañías, consumidores y gobiernos por igual. Enfocado en los mercados de México y Centroamérica, el foro presentó charlas orientadas alrededor de cinco pilares principales: La transformación digital, el futuro del comercio electrónico, las estrategias centradas en las PYMES, la ciberseguridad e inteligencia artificial, y la experiencia del consumidor.

Debido a la pandemia de la Covid-19, la transformación digital paulatina de la industria de pagos fue catapultada de la noche a la mañana, creando nuevas oportunidades de innovación y generando mejores vínculos con los consumidores. A medida que incrementa el uso de banca en línea y móvil, así como la preferencia por plataformas financieras integradas y 100% digitales.  Dada su privilegiada posición como aliado digital y facilitador de la red de pagos, Mastercard vio la necesidad de profundizar en diferentes temas de innovación y tecnología, para así permitir una mayor visibilidad de las soluciones digitales disponibles y los cambios más marcados en los hábitos de compra de los consumidores.

“Las nuevas tendencias en el mercado llegaron para quedarse y, creo, que a todos nos quedó claro: un 37% de los consumidores de América Latina están comprando más en línea a partir de la pandemia; un 48% cree que comprará menos en tiendas, incluso terminada la pandemia y el 12% de los compradores en Latinoamérica está haciendo compras online por primera vez. Para permitir que más personas compren y paguen en línea, continuaremos invirtiendo en la digitalización del ecosistema de pagos en la región.”, dijo Jorge Noguera, Presidente Divisional de Mastercard para México y Centroamérica.

Más tiempo en línea, menos movilización y una fascinación por los dispositivos celulares, han establecido al comercio electrónico como una constante dentro de los hábitos de consumo de la mayoría de latinoamericanos, registrando aumentos hasta del 40% en países latinoamericanos. Durante el foro, se discutió la hoja de ruta del comercio en línea a futuro, así como su rol en la reactivación de economías a un nivel global, incentivando a su vez la adopción de pagos digitales y la aceptación de dichos métodos de pago por parte de todo tipo de negocios.

Las compras en línea o e-commerce no solo ha sido una herramienta bien recibida por los consumidores, pero se ha convertido en un aliado estratégico para pequeños y medianos empresarios, los cuales han tenido que migrar al contexto virtual para mantener a flote su modelo de negocio y establecerse dentro de la nueva realidad comercial como jugadores modernos y capaces de satisfacer los requerimientos básicos de sus clientes, ahora en una arena completamente virtual. Daniel Acosta, Vicepresidente de Productos Comerciales de Mastercard para Latinoamérica y el Caribe, profundizó en la importancia de una hoja de ruta estratégica, acuerpada por insumos como Aliados Digitales, una plataforma gratuita de Mastercard enfocada en la promoción de herramientas digitales para Pymes, así como la recopilación de servicios para una mejor interacción con los clientes.

El jugador principal dentro del ecosistema de pagos, y en el contexto actual, sin duda es el consumidor; Donald Chesnut, habló acerca de la experiencia del consumidor con las marcas y la forma en las que estas deberían interactuar con él. Medir y analizar lo que el consumidor quiere, cuándo, cómo y dónde lo quiere, es parte de la labor que las empresas no deben descuidar. Es por eso, que el comerciante de hoy tiene que entender al nuevo consumidor digital, ganarse su corazón y permanecer en sus mentes. Estudios muestran que el 40% de los consumidores, se inclinan a consumir marcas que tienen un propósito claro, y un 58% están dispuestos a pagar más por esas marcas.

“Los consumidores continuamente están buscando marcas con un propósito, pero también productos con conciencia, productos que ayudan a las personas a ser sus mejores versiones, como dice Ajay Banga, CEO de Mastercard, debemos asegurar ser una fuerza para el bien. Es por esto que en Mastercard hemos venido trabajando uno de nuestros productos favoritos, la tarjeta de sostenibilidad, con la cual las personas pueden llevar el control de su huella de carbono en base a sus compras”, añadió Chesnut, Chief Experience Officer para Mastercard Global.

Bajo esta misma línea, los consumidores han puesto especial atención a la seguridad de sus compras y al uso de medios de pago low touch, con el 35% de las personas en Latinoamérica indicando que han aumentado el uso de la tecnología de pago Sin Contacto, citando como ventajas la simplicidad, seguridad e higiene. De la mano de biometría pasiva, procesos de autenticación avanzados y análisis de riesgo y fraude asistidos por inteligencia artificial, Mastercard se asegura de proteger los datos e información de los consumidores a lo largo de todo el ecosistema de pagos. Productos como NuDetect fueron destacados durante el foro, como promotores de seguridad digital con respecto a nuevos métodos de pago como la app de KASH, el cual facilita la transacción de persona a persona en tiempo real.

Para finalizar, un panel con aliados estratégicos para Mastercard como Uber, Omni y Namutek, cerraron el foro, quienes compartieron sus historias de éxito, la perspectiva de la realidad actual y la Transformación Digital.

Digital Payments Summit culminó de esta forma, una primera edición para Centroamérica y México, cargado de mucha información, ideas e historias; para que, en estos tiempos de incertidumbre, muchos sectores de la industria encuentren una oportunidad de negocio y transformación.